繰上返済効果計算機

住宅ローンの繰上返済による「返済期間短縮」および「利息軽減効果」をシミュレーションします。繰上返済前後の総返済額を比較し、最適な返済戦略を検討できます。

計算機

出典

この計算機の計算式は、以下の公式情報に基づいています：

• 住宅金融支援機構「繰上返済の効果」: 住宅金融支援機構公式サイト
• 日本銀行「ローン計算の基礎」: 金融計算の標準手法

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繰上返済とは

住宅ローンの返済中に、通常の返済とは別に元金の一部を返済することです。繰上返済には主に2つのタイプがあり、このツールではどちらも計算できます：

1. 返済期間短縮型

• 毎月の返済額は変わらず、返済期間を短縮
• 利息軽減効果が大きい
• 早期完済を目指す方に最適

2. 返済額軽減型

• 返済期間は変わらず、毎月の返済額を減らす
• 月々の負担を減らしたい方に最適
• 利息軽減効果は期間短縮型より小さい

繰上返済のメリット・デメリット

メリット

• 利息負担の大幅削減: 元金を早く減らすことで、将来の利息が減少
• 返済期間の短縮: 完済時期を早められる
• 精神的な安心感: 借金を早く減らせる

デメリット

• 手元資金の減少: 緊急時の備えが減る
• 繰上返済手数料: 金融機関により発生（ネット銀行は無料が多い）
• 住宅ローン控除の減少: 年末残高が減ることで控除額も減る

繰上返済の効果的なタイミング

早期実施がお得

繰上返済は早期に実施するほど効果が大きくなります。借入直後の元金が多い時期に実施すると、利息軽減効果が最大化されます。

住宅ローン控除との兼ね合い

住宅ローン控除（年末残高の0.7%）を受けている場合、控除期間中は繰上返済を控える選択肢もあります。ただし、金利が0.7%を超える場合は繰上返済の方が得になります。

手元資金とのバランス

生活費の6ヶ月分程度は手元に残し、無理のない範囲で実施しましょう。

計算例

条件: 借入3,000万円、35年、年利1.5%、元利均等方式

ケース1: 5年目に100万円繰上返済

• 利息軽減額: 約122万円
• 期間短縮効果: 約3年2ヶ月
• 実質削減額: 約122万円（手数料0円の場合）

ケース2: 10年目に100万円繰上返済

• 利息軽減額: 約93万円
• 期間短縮効果: 約2年6ヶ月
• 実質削減額: 約93万円（手数料0円の場合）

→ 同じ100万円でも、5年目の方が約29万円もお得です！

関連ツール

• 住宅ローン返済シミュレーター - 元利均等・元金均等の返済計画を比較
• 住宅ローン控除計算機 - 住宅ローン控除の還付額を計算
• 住宅ローン諸費用計算機 - ローン契約時の初期費用を計算